대출 상환 방식은 매달 내는 돈과 만기에 남는 부담을 결정합니다. 원리금균등은 월 납입액을 일정하게 나누고, 원금균등은 같은 원금을 갚으며 납입액이 줄어드는 방식입니다. 만기일시상환은 기간 중 이자를 내고 만기에 원금을 갚습니다. 금리가 일정하다는 조건에서의 기본적인 차이입니다.
대출마트가 세 가지 방식의 특징과 같은 조건으로 계산한 예시를 정리했습니다.
1. 원리금균등상환이란?
원금과 이자를 합친 금액을 매달 일정하게 나누어 갚는 방식입니다. 금리가 일정하면 월 납입액도 일정해 생활비와 상환 예산을 계획하기 쉽습니다.
다만 매달 갚는 원금과 이자의 비중까지 같은 것은 아닙니다. 초기에는 이자 비중이 크고, 원금이 줄어들면서 원금 상환 비중이 커집니다.
변동금리 상품은 금리가 바뀔 때 납입액도 달라질 수 있으므로 적용 조건을 확인하세요.
2. 원금균등상환이란?
대출 원금을 상환 횟수로 나누어 매달 같은 금액의 원금을 갚는 방식입니다. 여기에 남은 원금에 대한 이자를 더해 납부합니다.
처음에는 남은 원금이 많아 월 납입액이 크지만, 원금을 갚을수록 이자와 월 납입액이 감소합니다.
같은 금액·금리·기간이고 거치기간 없이 매월 상환한다면, 원리금균등보다 원금이 빠르게 줄어 총이자가 적습니다. 대신 초기 납입액을 감당할 수 있는지 먼저 살펴야 합니다.
3. 만기일시상환이란?
대출 기간에는 이자를 내고, 만기에 대출 원금을 한꺼번에 갚는 방식입니다.
기간 중 월 납입액은 작게 보일 수 있지만 원금은 그대로 남습니다. 만기에 갚을 자금을 별도로 준비해야 합니다.
대출 연장이나 다른 대출로 갈아타는 것은 확정된 상환 계획이 아닙니다. 만기 시점의 심사 결과와 상품 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
4. 1,000만 원을 빌리면 얼마나 다를까요?
다음은 방식의 차이를 이해하기 위한 가상 계산입니다. 특정 금융회사의 상품이나 실제 적용금리를 의미하지 않습니다.
계산 조건은 대출금 1,000만 원, 고정 연이율 6%, 기간 12개월입니다. 거치기간과 수수료 없이 매월 말 납부하고, 월이율은 연이율을 12로 나눈 0.5%로 계산했습니다.
| 상환 방식 | 월 납입액 | 12개월 총이자 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 매월 약 860,664원 | 약 327,972원 |
| 원금균등 | 첫 달 약 883,333원 → 마지막 달 837,500원 | 325,000원 |
| 만기일시 | 월 이자 50,000원, 마지막 달에는 원금 포함 10,050,000원 | 600,000원 |
원 단위로 반올림한 예시입니다. 실제 납입액은 일수 계산, 납부일, 원 단위 처리, 금리 변경 및 비용 등에 따라 달라질 수 있습니다.
이 예시에서 원금균등과 원리금균등의 총이자 차이는 약 2,972원입니다. 만기일시상환은 12개월 동안 원금이 줄지 않아 총이자가 더 큽니다.
월 납입액이 작다는 이유만으로 전체 비용도 적다고 판단하면 안 됩니다.
5. 어떤 상환 방식이 나에게 맞을까요?
매월 비슷한 금액으로 지출을 계획하고 싶다면 원리금균등을 검토할 수 있습니다.
초기 납입액을 감당할 수 있고 원금을 더 빠르게 줄이고 싶다면 원금균등을 비교해 보세요.
만기일시상환을 검토한다면 만기에 원금을 마련할 구체적인 계획부터 확인해야 합니다. 당장의 이자 납입액만 기준으로 선택하지 않는 것이 좋습니다.
실제로 선택할 수 있는 방식은 상품마다 다릅니다. 상담할 때는 가능한 상환 방식별로 월별 상환표를 요청해 비교하세요.
자주 묻는 질문
원금균등이 무조건 더 좋은가요?
같은 조건에서는 총이자가 적을 수 있지만 초기 납입액이 더 큽니다. 이자 절감과 매월 감당할 수 있는 금액을 함께 비교해야 합니다.
원리금균등은 매달 갚는 원금도 같나요?
아닙니다. 금리가 일정하면 원금과 이자의 합계가 일정하며, 그 안에서 원금과 이자의 비중은 달라집니다.
만기일시상환은 이자만 내면 끝나나요?
아닙니다. 만기에 원금을 갚아야 합니다. 위 예시에서는 마지막 달에 원금 1,000만 원과 해당 월 이자를 함께 납부합니다.
중간에 갚을 계획이 있다면 무엇을 확인해야 하나요?
중도상환수수료의 유무, 적용 기간과 계산 방법을 확인하세요. 예정 상환일을 기준으로 남은 원금과 비용을 받아 비교하는 것이 좋습니다.
대출 상담에서 물어볼 네 가지
제가 선택할 수 있는 상환 방식은 무엇인가요?
첫 달과 마지막 달에는 각각 얼마를 내나요?
금리가 바뀌면 월 납입액은 어떻게 달라지나요?
중도상환할 때 발생하는 비용은 얼마인가요?
대출을 비교할 때는 금리와 한도에 더해 월별 상환표와 전체 비용을 확인하세요. 상환 방식까지 이해해야 자신의 생활비와 만기 계획에 맞는 결정을 할 수 있습니다.
참고 자료: 카카오뱅크 대출 상품설명서의 상환 방식 설명
참고 자료는 상환 방식의 개념 확인에 사용했습니다. 현재 상품 조건이나 금리를 안내하는 자료로 사용한 것은 아닙니다. 본문의 수치는 명시한 가정에 따라 별도로 계산한 예시입니다.
이 글은 일반적인 금융 정보입니다. 실제 계약 전에는 해당 상품의 최신 설명서와 약정서, 월별 상환 일정을 확인하세요.
